Elle découvre une auréole brune au plafond de son salon lillois : son assureur lui demande d’ouvrir elle-même le dossier, pas au voisin

Ne manquez aucune actuSuivez-nous sur Google News→

Il était sept heures dix, un mardi de novembre, et la bouilloire commençait à siffler dans la petite cuisine de la rue Solférino. Claire, 41 ans, a levé les yeux en passant dans le salon. Au-dessus du canapé, une auréole jaunâtre, large comme une assiette, s'était dessinée pendant la nuit. Elle a posé sa tasse, touché le plâtre du bout des doigts : il était tiède et légèrement humide.

Un deuxième étage tranquille, rue Solférino, depuis huit ans

Claire habite ce deux-pièces lillois depuis huit ans, au deuxième étage d'un immeuble en briques rouges typique du quartier. Elle est locataire, travaille comme comptable dans un cabinet du centre et rentre à pied le soir, par le parc Jean-Baptiste Lebas. Son appartement, elle l'a arrangé avec soin, un vieux buffet chiné à la braderie, des plantes sur le rebord des fenêtres. Le plafond blanc, refait par le propriétaire avant son arrivée, n'avait jamais posé le moindre souci depuis tout ce temps.

Au-dessus d'elle vit Thomas, un jeune ingénieur arrivé deux ans plus tôt, poli et discret, qui part tôt et rentre tard. Ils se croisent dans l'escalier, échangent quelques mots sur la météo ou les colis déposés devant la mauvaise porte. Une fois, il lui avait monté une étagère trop lourde pour elle. Bref, des relations de voisinage simples, sans histoire, comme on en connaît tous dans ces immeubles où chacun vit à son rythme sans se mêler de rien.

Côté papiers, Claire est plutôt rigoureuse, son métier l'y pousse sans doute un peu. Elle a souscrit une assurance habitation dès la signature du bail, comme son propriétaire l'exigeait, et la renouvelle chaque année sans trop regarder. Elle paie ses quarante euros par trimestre et n'a jamais rien déclaré. Pour elle, cette assurance était une formalité, un papier à fournir à l'agence immobilière. Elle n'imaginait pas qu'un jour elle devrait vraiment comprendre comment elle fonctionnait, ni qui faisait quoi.

Ce matin-là, elle choisit d'attendre que le voisin s'en occupe

Devant la tache, Claire a d'abord pensé très logiquement. L'eau venait d'en haut, donc du voisin, donc c'était à lui de régler le problème et de prévenir son assurance. Elle est montée frapper chez Thomas, mais personne n'a répondu. Elle a glissé un mot sous sa porte, écrit à la hâte sur un post-it jaune, en lui demandant de vérifier sa salle de bains. Puis elle est partie travailler, un peu agacée, en se disant que tout serait réglé d'ici le week-end.

Le soir, Thomas l'a appelée, sincèrement désolé. Il avait inspecté sa salle de bains et trouvé un joint de baignoire fendillé, qu'il comptait refaire dès le samedi. Il ne voyait pas d'autre fuite. Je préviens mon assurance, ne t'inquiète pas, c'est moi le responsable, lui a-t-il dit d'une voix rassurante. Claire a raccroché soulagée. Le voisin reconnaissait sa faute, il allait déclarer, et elle n'aurait rien à faire. C'était, croyait-elle, la façon normale dont ces choses se passent entre gens honnêtes.

Elle a donc laissé les choses suivre leur cours. Elle a pris une photo de la tache avec son téléphone, par réflexe, puis l'a oubliée dans sa galerie entre des images de vacances. Les jours suivants, elle a évité de regarder le plafond, comme on évite un rappel désagréable. Soyons honnêtes, personne n'a envie de passer ses soirées au téléphone avec une plateforme d'assurance. Elle faisait confiance à Thomas, et cette confiance-là lui paraissait la décision la plus raisonnable du monde.

« Je préviens mon assurance, ne t'inquiète pas, c'est moi le responsable, je m'occupe de tout dès demain. »

Le joint est refait, mais la tache continue de grandir

Le samedi, Claire a entendu Thomas s'activer au-dessus, le bruit d'un cutter, puis l'odeur légère du silicone dans la cage d'escalier. Il lui a envoyé un message dans l'après-midi pour dire que c'était fait. Pourtant, le dimanche matin, en ouvrant les volets, elle a remarqué que l'auréole avait débordé. Une seconde tache, plus pâle, apparaissait près de la corniche, et la peinture commençait à cloquer en petites bulles. Elle s'est dit que c'était sans doute l'eau ancienne qui finissait de sécher.

Elle a préféré ne pas s'alarmer. Après tout, un plafond met du temps à sécher, elle l'avait lu quelque part. Mais le mardi suivant, en rentrant, elle a senti une odeur de cave dans le salon, une odeur humide qui collait aux rideaux. Sur le buffet, juste sous la corniche, une goutte était tombée et avait laissé une marque blanche sur le bois ciré. Ce détail-là l'a frappée plus que le reste, parce que ce meuble venait de sa grand-mère.

Elle a écrit à Thomas, qui est descendu voir avec une lampe de poche. Il est resté longtemps le nez en l'air, perplexe. Franchement, de mon côté tout est sec, je ne comprends pas d'où ça vient, a-t-il murmuré. Il lui a aussi avoué qu'il n'avait pas encore appelé son assurance, faute de temps, et parce que le joint lui semblait réglé. Claire a senti monter une petite inquiétude. Personne, en réalité, n'avait encore ouvert le moindre dossier.

Entre le syndic, le voisin et l'assureur, personne ne bouge

Le lendemain, à la pause déjeuner, Claire a appelé le syndic de l'immeuble. Une assistante l'a écoutée poliment, puis lui a expliqué qu'il fallait d'abord savoir si la fuite venait d'une partie commune ou d'un appartement privé. Elle a promis d'envoyer quelqu'un, sans donner de date. Claire a ensuite téléphoné à son propriétaire, qui lui a répondu, un peu sèchement, que le plafond était à lui mais que la déclaration revenait à l'occupant. Elle n'a pas bien compris cette phrase.

Le vendredi, Thomas l'a rappelée, gêné. Il avait enfin contacté son assureur, qui lui avait expliqué que ce n'était pas à lui d'ouvrir un dossier pour les dégâts chez sa voisine. Ils m'ont dit que c'est ton assureur à toi qui doit gérer, a-t-il répété, visiblement aussi surpris qu'elle. Claire a cru à une manœuvre pour se défausser. Comment son assurance à elle pouvait-elle payer pour une fuite qu'elle n'avait pas causée, et dont elle n'était en rien responsable ?

Ce soir-là, elle a ouvert son contrat, des dizaines de pages en petits caractères. Elle a cherché le mot fuite, puis dégât des eaux, et elle est tombée sur un paragraphe mentionnant une convention entre assureurs, avec un sigle de quatre lettres qu'elle ne connaissait pas. Il était près de minuit. Dans le salon, la tache brune était désormais aussi large qu'un plateau, et la peinture pendait en lambeaux au-dessus du buffet. Il était temps, se disait-elle, d'appeler elle-même.

« Franchement, de mon côté tout est sec, je ne comprends pas d'où ça peut bien venir. »

Au téléphone, une conseillère lui parle de la convention IRSI

Le lundi matin, Claire a appelé son assureur dès l'ouverture, à huit heures trente. Après une musique d'attente interminable, une conseillère prénommée Nadia a pris l'appel. Claire a tout raconté d'une traite, le joint, la seconde tache, le voisin qui renvoyait vers elle. Nadia l'a laissée finir, puis lui a répondu calmement. C'est normal, madame, c'est bien à vous de déclarer, et c'est nous qui allons gérer votre dossier, même si la fuite vient de chez votre voisin, a-t-elle expliqué.

La conseillère lui a alors parlé de la convention IRSI, signée entre assureurs et appliquée depuis juin 2018. Selon ses explications, quand un dégât des eaux touche un logement en immeuble et que les dommages restent sous 5 000 euros hors taxes, c'est l'assureur de l'occupant du logement abîmé qui prend tout en charge. Peu importe qui est responsable, a insisté Nadia. Les assureurs règlent ensuite leurs comptes entre eux, sans que Claire ait besoin de poursuivre son voisin ni d'attendre sa déclaration.

Claire est restée un moment silencieuse, le téléphone collé à l'oreille. Tout ce qu'elle croyait évident venait de s'inverser. Elle avait perdu presque trois semaines à attendre une démarche qui ne viendrait jamais de chez Thomas. Nadia lui a aussi expliqué que l'assureur gestionnaire organisait la recherche de fuite si nécessaire, et que la cause n'était peut-être pas le joint. J'ai attendu le voisin pour rien, alors que c'était à moi d'appeler dès le premier jour, a soufflé Claire, moitié soulagée, moitié vexée.

Un plombier, une expertise et une leçon pour le prochain sinistre

Quatre jours plus tard, un plombier mandaté par l'assurance est venu avec une caméra thermique. Il a trouvé la vraie cause en vingt minutes : une canalisation d'évacuation fissurée sous le plancher de Thomas, invisible depuis sa salle de bains. Le joint n'y était pour rien. Comme les dégâts dépassaient 1 600 euros, Nadia avait prévenu qu'un expert unique passerait, pour le compte de tous. Il a chiffré le plafond, la peinture et la restauration du buffet à un peu plus de 2 800 euros.

Claire a été indemnisée en un peu plus d'un mois, après déduction de sa franchise de cent cinquante euros, que l'assureur de Thomas devait ensuite récupérer selon les règles internes entre compagnies, lui a-t-on dit. Le plafond a été repeint en janvier, une fois le plâtre bien sec. Le buffet est revenu de chez l'ébéniste avec son vernis d'origine. Thomas, lui, a fait remplacer la canalisation par le syndic, puisque le tuyau desservait aussi l'appartement voisin et relevait des parties communes.

Aujourd'hui, Claire raconte l'histoire à ses collègues avec un sourire un peu crispé. Elle garde désormais une copie de son contrat dans un dossier rangé près de l'entrée, et elle a noté dans son téléphone le numéro direct des sinistres. Ce qu'elle retient surtout, c'est que le bon réflexe n'avait rien à voir avec la question du responsable. Si c'était à refaire, je déclarerais le matin même, photos à l'appui, et je laisserais les assureurs se débrouiller entre eux, dit-elle en haussant les épaules.

« C'est normal, madame, c'est bien à vous de déclarer, même si la fuite vient de chez votre voisin. »

• Photographier la tache dès son apparition, puis chaque jour, avec la date visible.
• Déclarer le dégât à son propre assureur, comme Claire, sans attendre la démarche du voisin.
• Relire dans son contrat le passage sur la convention IRSI et le délai de déclaration.
• Remplir un constat amiable de dégât des eaux avec le voisin si c'est possible.
• Prévenir le syndic et le propriétaire, surtout si une canalisation commune peut être en cause.
• Conserver les factures des meubles abîmés pour faciliter le chiffrage par l'expert.