Elle garde son ancien compte ouvert près de Toulon, au cas où : deux ans plus tard, la banque lui réclame un découvert qu’elle n’a jamais creusé

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Le facteur passait vers onze heures, et ce mardi-là le portail de la petite maison de La Crau a grincé plus fort que d'habitude. Sylvie, 58 ans, a ramassé le courrier entre deux arrosages de tomates. Une publicité, une facture d'eau, et une enveloppe blanche au logo qu'elle ne voyait plus depuis longtemps. Elle l'a ouverte debout, le tuyau encore à la main.

Une vie tranquille entre le jardin, l'école et la mer

Sylvie habite La Crau, à quelques kilomètres de Toulon, depuis presque vingt ans. Elle a été secrétaire dans une école primaire de Hyères, et elle connaît encore la moitié des parents du quartier. Son mari, Gérard, a pris sa retraite des chantiers navals l'an dernier. Ils ont une vieille Clio grise, un potager trop grand pour deux, et l'habitude de descendre au marché le samedi matin. Leur vie est réglée, sans grandes surprises, et c'est exactement comme ça qu'ils l'aiment.

Côté argent, Sylvie a toujours été la plus organisée du couple. Elle tient un petit carnet à spirale où elle note les grosses dépenses, les échéances d'assurance, les impôts. Gérard, lui, se contente de vérifier que le compte n'est pas dans le rouge à la fin du mois. Pendant longtemps, chacun avait sa banque, héritage de leurs vies d'avant. Elle était restée fidèle à l'agence de son premier emploi, une petite agence du centre de Toulon, près de la place de la Liberté.

Il y a trois ans, ils ont décidé de tout simplifier. Un conseiller d'une banque en ligne leur a proposé un compte joint sans frais, avec une application claire et des cartes gratuites. Sylvie a hésité quelques semaines, puis elle a cédé. Elle a transféré son salaire, puis sa pension quand elle est partie à la retraite, et elle a déménagé ses prélèvements un par un. C'était fastidieux, mais elle l'a fait avec méthode, en cochant chaque ligne dans son carnet à spirale.

Elle décide de garder l'ancien compte, juste au cas où

Restait l'ancien compte, celui de Toulon. Il n'y avait presque plus rien dessus, une quarantaine d'euros, et plus aucun prélèvement ne passait par lui. Gérard lui a dit de le fermer, que ça ne servait à rien de garder deux banques. Sylvie n'était pas d'accord. Elle se méfiait un peu de cette banque sans agence, sans visage, où l'on parle à un écran. Si un jour l'application tombait en panne, elle voulait avoir une porte de sortie.

Elle a dit à Gérard une phrase qu'il a gardée en tête : On ne sait jamais, si l'autre banque fait faillite, on sera bien contents d'avoir un compte quelque part. Il a haussé les épaules. Soyons honnêtes, on connaît tous ce réflexe, celui qui consiste à garder une vieille clé dont on ne sait plus quelle porte elle ouvre. Le compte est donc resté ouvert, avec ses quarante euros, sa carte bancaire rangée dans le tiroir de la commode.

Sylvie ne voyait pas où était le risque. Elle ne dépensait rien avec cette carte, elle ne faisait aucun virement, elle ne recevait plus de relevés papier depuis qu'elle avait accepté les relevés en ligne, des années plus tôt. Pour elle, un compte immobile était un compte qui ne bougeait pas. Ce qui dort ne coûte rien, pensait-elle, un peu comme une voiture au garage. La carte a fini sous une pile de modes d'emploi, entre la garantie du lave-vaisselle et un vieux chéquier entamé.

« On ne sait jamais, si l'autre banque fait faillite, on sera bien contents d'avoir un compte quelque part. »

Un mail de la banque qu'elle ne prend pas la peine d'ouvrir

Le premier signe est arrivé un an plus tard, et il est passé presque inaperçu. Un mail de l'ancienne banque, avec pour objet une formule administrative sur l'évolution des conditions tarifaires. Sylvie l'a vu un soir sur sa tablette, entre une recette de tian et un message de sa sœur. Elle a pensé à une publicité, comme ces dizaines de lettres d'information qu'elle reçoit sans les lire. Elle l'a glissé dans un dossier, sans l'ouvrir, et elle est passée à autre chose.

Quelques mois après, elle a eu besoin de retrouver un ancien relevé pour un dossier de retraite complémentaire. Elle a essayé de se connecter à son espace en ligne, mais son mot de passe ne fonctionnait plus. Après trois essais ratés, l'accès a été bloqué. Elle a soupiré, s'est promis d'appeler l'agence, puis a retrouvé le document autrement, dans une boîte en carton du grenier. Le compte de Toulon est retourné dans un coin de sa tête, là où l'on range ce qui ne presse pas.

Gérard se souvient de cette soirée-là. Elle râlait contre ces sites qui changent tout le temps, raconte-t-il, mais elle n'a pas cherché plus loin. Ni lui ni elle ne se sont demandé ce qui se passait sur ce compte qu'ils ne regardaient plus. Les quarante euros étaient là, forcément, puisque personne n'y touchait. C'est ce qu'ils croyaient tous les deux, sans même en parler, avec la certitude tranquille de ceux qui ont fait les choses proprement.

Une lettre, un solde négatif et une matinée au téléphone

Et puis il y a eu cette enveloppe blanche, ce mardi de juin, dans le jardin. La lettre était courte. Elle informait Sylvie que son compte présentait un solde débiteur de 214 euros et l'invitait à régulariser sa situation dans les meilleurs délais. Elle a relu la phrase trois fois, le tuyau d'arrosage gouttant sur ses sandales. Elle n'avait rien acheté, rien retiré, rien signé. Sa première pensée a été la plus évidente : quelqu'un s'était servi de sa carte.

Elle est rentrée en courant, a fouillé le tiroir de la commode. La carte était là, sous la garantie du lave-vaisselle, intacte. Ça l'a à peine rassurée, parce qu'elle savait qu'on peut copier des numéros sans toucher au plastique. Elle a appelé l'agence de Toulon et tombé sur une plateforme, puis sur une musique d'attente, puis sur une voix enregistrée qui lui demandait son identifiant. Son identifiant, elle ne l'avait plus, il était bloqué depuis des mois.

Il lui a fallu presque une heure pour parler à quelqu'un. Pendant ce temps, elle imaginait le pire, un pirate à l'autre bout du monde, des achats en série, peut-être d'autres comptes touchés. Elle a même appelé sa banque en ligne pour vérifier que le compte joint allait bien. Tout était normal de ce côté-là. Gérard, assis dans la cuisine, l'écoutait répéter son nom, sa date de naissance, son adresse. J'étais persuadée qu'on m'avait volé, je tremblais en tenant le téléphone, se souvient-elle.

« J'étais persuadée qu'on m'avait volé, je tremblais en tenant le téléphone pendant qu'on me faisait attendre. »

Ce n'était pas un pirate, c'étaient les frais du compte

La conseillère qui a fini par décrocher s'appelait Nadia, et elle a parlé lentement, comme on parle à quelqu'un qui panique. Elle a fait défiler l'historique du compte. Aucun achat, aucun retrait, aucune opération suspecte. Seulement des lignes régulières, toujours les mêmes : des frais de tenue de compte prélevés chaque trimestre, et une fois par an la cotisation de la carte bancaire, celle qui dormait dans le tiroir. Les quarante euros avaient fondu en quelques mois, puis le solde était passé sous zéro.

Sylvie n'a pas compris tout de suite. Elle pensait qu'un compte sans mouvement ne pouvait pas coûter d'argent. Nadia lui a expliqué que la carte restait active tant qu'elle n'était pas résiliée, et que son abonnement continuait donc d'être facturé. Les frais de gestion aussi, comme pour n'importe quel client. Le fameux mail ignoré annonçait d'ailleurs une hausse de ces tarifs. Personne ne m'a jamais dit que garder un compte, ça se payait même quand on ne s'en sert pas, a lâché Sylvie.

Le soir, elle a voulu comprendre. Sa fille Camille, qui travaille dans une mutuelle à Marseille, lui a parlé de la loi sur les comptes inactifs. Un compte sans aucune opération du titulaire pendant douze mois peut être considéré comme inactif, et les frais de gestion facturés à ce titre sont plafonnés par la loi à 30 euros par an. Sylvie a sorti sa calculatrice. Sur son relevé, la banque avait prélevé bien plus que ça. Elle a souligné le chiffre deux fois, au stylo rouge.

Une lettre recommandée pour fermer la porte pour de bon

Le lendemain, Sylvie a rappelé l'agence, son carnet ouvert devant elle. Elle a demandé que les frais soient recalculés selon le plafond des comptes inactifs, et que la cotisation de carte soit discutée, puisqu'elle n'avait jamais utilisé cette carte. Nadia a promis de transmettre. Après quelques échanges, la banque a remboursé une partie des frais. Le découvert est tombé à une soixantaine d'euros, que Sylvie a réglé par virement. Moins douloureux que prévu, mais assez pour lui laisser un goût amer.

Elle a surtout appris qu'un coup de fil ne suffisait pas. Pour fermer le compte, la banque lui a demandé une demande écrite et signée. Elle a rédigé sa lettre à la table de la cuisine, en précisant la clôture du compte et la résiliation de la carte, puis elle l'a envoyée en recommandé avec accusé de réception. Elle a découpé la carte en quatre morceaux avant de la jeter. Je voulais une preuve, pas une promesse au téléphone, dit-elle, et l'accusé de réception est agrafé dans son carnet.

Depuis, Sylvie a fait le tour de ses papiers avec Gérard. Ils ont retrouvé un vieux livret ouvert pour un petit-neveu et une assurance qu'ils croyaient résiliée. Elle conseille maintenant à ses amies du marché de vérifier leurs propres tiroirs. Ce qu'elle retient tient en quelques gestes simples, qu'elle répète à qui veut l'entendre, avec la patience de l'ancienne secrétaire d'école. Elle ne regrette pas d'avoir voulu une porte de sortie. Elle regrette seulement d'avoir oublié qu'on paie aussi le loyer de la porte.

« Personne ne m'a jamais dit que garder un compte, ça se payait même quand on ne s'en sert pas. »

• Faire la liste de tous ses comptes ouverts, même ceux qu'on n'utilise plus.
• Regarder sur les relevés les frais de tenue de compte et la cotisation de carte.
• Vérifier si un compte sans opération depuis douze mois est facturé au-delà de 30 euros par an.
• Lire les mails de la banque annonçant un changement de tarifs avant de les classer.
• Demander la clôture par écrit, en lettre recommandée avec accusé de réception, en résiliant aussi la carte.
• Conserver l'accusé de réception et le dernier relevé de clôture.