Elle laisse dormir ses économies sur un livret A depuis sa retraite : à la banque, une conseillère lui demande son dernier avis d’impôt

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Le distributeur ronronnait dans le sas, et la porte vitrée s'ouvrait avec ce petit souffle d'air froid qu'on connaît par cœur. Il était dix heures passées, un mardi de novembre, dans l'agence de la rue principale. Monique tenait son chèque entre deux doigts, son sac serré contre la hanche. Elle venait seulement le déposer, puis repartir acheter du pain.

Deux ans de retraite et des habitudes bien rangées

Monique a soixante-quatre ans et deux années de retraite derrière elle. Pendant trente-huit ans, elle a tenu la comptabilité d'une entreprise de transport, à la périphérie de la ville. Elle connaissait les chiffres des autres mieux que les siens, et elle en riait souvent avec ses collègues. Aujourd'hui, elle vit seule dans un petit pavillon avec un jardin qu'elle soigne beaucoup. Son fils habite à Lyon, il appelle le dimanche soir, à peu près toujours à la même heure.

Ses journées ont pris un rythme qu'elle aime bien. Le marché le mercredi, la chorale le jeudi, les courses à pied le matin parce que la voiture reste souvent au garage. Elle dit qu'elle n'a jamais été aussi tranquille, et c'est sans doute vrai. Elle a remboursé sa maison il y a longtemps, elle ne doit rien à personne. Sa pension tombe le neuf de chaque mois, un peu moins de mille sept cents euros, sans surprise ni retard.

Côté banque, elle n'a rien changé depuis des années. Un compte courant, une carte, un chéquier qu'elle utilise encore pour le kiné et le plombier. Et puis ce livret A, ouvert quand son fils était petit, où dorment ses économies. Environ quinze mille euros, mis de côté patiemment, un peu chaque mois. Elle ne regarde le solde qu'en janvier, quand les intérêts apparaissent sur le relevé. Pour elle, c'est l'argent du toit à refaire, ou du coup dur, rien de plus.

Le livret A, un choix qui semblait raisonnable

Quand elle a pris sa retraite, Monique s'est posé la question une seule fois. Fallait-il placer cet argent ailleurs, chercher un meilleur rendement, écouter les publicités qui passent à la radio le matin ? Elle a vite tranché. Elle ne voulait pas de risque, pas de papiers compliqués, pas de frais cachés au bas d'une page. Le livret A, au moins, on peut retirer quand on veut, et personne ne vient vous expliquer que vous avez perdu de l'argent.

Elle en avait parlé avec sa sœur Josiane, à table, un dimanche de printemps. Josiane avait un contrat d'assurance vie et se plaignait des courriers incompréhensibles qu'elle recevait chaque année. Monique avait hoché la tête, rassurée dans son choix. Je préfère gagner un peu moins et dormir tranquille, avait-elle dit en coupant la tarte. Sa sœur n'avait pas insisté. Dans la famille, on ne parle pas beaucoup d'argent, et encore moins des montants exacts que chacun possède.

Soyons honnêtes, son raisonnement tenait la route. Un livret A ne coûte rien, il est garanti, et ses intérêts ne sont pas imposés. Monique avait comparé deux ou trois choses dans un magazine, puis refermé le sujet pour de bon. Elle avait d'autres priorités, comme apprendre à faire pousser des tomates sans les noyer d'eau. Ce qu'elle n'avait pas fait, en revanche, c'était regarder ce que son départ à la retraite changeait à sa situation fiscale, et donc à ses droits.

« Je préfère gagner un peu moins et dormir tranquille, c'est ce que je me disais à chaque fois. »

Une question posée au guichet, presque en passant

Ce mardi-là, il y avait du monde à l'agence, et la machine à déposer les chèques était en panne. Une jeune femme est sortie d'un bureau vitré et a proposé de s'en occuper directement. Elle s'appelait Inès, conseillère depuis peu, avec un badge un peu de travers sur son pull bleu. Monique l'a suivie dans le bureau, a posé son chèque sur le bureau, et a attendu en regardant une plante verte qui manquait clairement d'eau.

Inès a tapé quelques lignes sur son clavier, puis a levé les yeux vers l'écran avec un petit froncement de sourcils. Vous êtes à la retraite depuis combien de temps, madame ? Monique a répondu deux ans, un peu surprise qu'on s'intéresse à elle au-delà du chèque. La conseillère a hoché la tête, puis elle a demandé si Monique avait sur elle son dernier avis d'impôt. Ou au moins, si elle connaissait son revenu fiscal de référence, ce chiffre imprimé en haut de la feuille.

Monique a d'abord pensé à un contrôle, ou à une de ces vérifications administratives qui finissent toujours par un formulaire. Elle a répondu qu'elle ne se promenait pas avec ses papiers d'impôts, et qu'elle payait ce qu'on lui demandait. Inès a souri sans insister, et a simplement noté quelque chose sur un post-it jaune. Elle a tendu le récépissé du chèque, puis a ajouté une phrase que Monique n'a pas vraiment comprise sur le moment. Repassez avec votre avis, ça vaut peut-être le coup.

Des recherches le soir et une méfiance tenace

Sur le chemin du retour, Monique a ruminé. Pourquoi une banque voudrait-elle voir ses impôts, si ce n'était pas pour lui vendre quelque chose ? On connaît tous ça, ces rendez-vous où l'on ressort avec un produit qu'on n'avait pas demandé. Elle a acheté son pain, puis elle est rentrée chez elle en se promettant de ne pas y retourner. Pourtant, le post-it jaune lui trottait dans la tête, avec ce mot glissé à la fin, peut-être.

Le soir, elle a appelé Josiane, qui n'en savait pas plus qu'elle. Puis elle a essayé de joindre son fils, tombé directement sur la messagerie. Alors elle a sorti la grande boîte à chaussures où elle range ses papiers, sur l'étagère du couloir. Elle a retrouvé son avis d'impôt de l'année, encore plié dans son enveloppe. Le revenu fiscal de référence était là, en haut à droite, un chiffre qu'elle n'avait jamais vraiment regardé avec attention, depuis des années.

Elle a tenté une recherche sur la tablette offerte par son fils, mais les pages se contredisaient et les publicités clignotaient partout. Elle a fini par refermer l'écran, agacée, vers onze heures du soir. Le lendemain, à la chorale, elle en a parlé à Gérard, un ancien instituteur toujours bien renseigné. Il l'a regardée avec un drôle d'air. Tu as demandé si tu avais droit au LEP, au moins ? Monique a avoué qu'elle ne savait même pas ce que voulaient dire ces trois lettres.

« Quand elle m'a demandé mon avis d'impôt, j'ai cru à un contrôle, franchement, pas à une bonne nouvelle. »

Le chiffre en haut de la feuille ouvrait une porte

Le vendredi suivant, Monique est retournée à l'agence, son avis d'impôt dans une pochette plastique. Inès l'a reçue tout de suite et lui a expliqué ce qu'elle avait remarqué. Le livret d'épargne populaire, le LEP, fonctionne un peu comme le livret A, sans risque et sans impôt sur les intérêts. Mais son taux est plus élevé, réservé aux personnes dont les revenus restent sous un certain plafond. Et ce plafond, fixé chaque année, se lit justement sur le revenu fiscal de référence.

Pendant sa vie active, avec son salaire de comptable, Monique dépassait largement ce seuil, et personne ne lui en avait jamais parlé. Mais sa pension est nettement plus faible que son ancien salaire, comme pour beaucoup de retraités. Son revenu fiscal de référence avait baissé d'un coup, sans qu'elle y prête attention. Pour une personne seule, le plafond tournait autour de vingt-deux mille euros, a précisé Inès. Monique se trouvait en dessous, avec de la marge. Elle était éligible, en fait, depuis l'année d'après son départ.

Monique est restée un moment silencieuse, la pochette sur les genoux. J'ai passé ma vie à vérifier les comptes des autres, et je n'ai pas vu ça pour moi, a-t-elle fini par lâcher. Inès a haussé les épaules gentiment. Elle a expliqué qu'elle voyait souvent des retraités dans ce cas, qui gardaient tout sur leur livret A par habitude. Personne ne pense à recalculer ses droits au moment de partir, a-t-elle dit. Le changement de revenu passe inaperçu, puisqu'il ne s'accompagne d'aucun courrier.

Ce qu'elle a changé et ce qu'elle conseille autour d'elle

Monique a ouvert son LEP le jour même, en une vingtaine de minutes. Le plafond de dépôt est de dix mille euros, alors elle y a transféré cette somme depuis son livret A. Le reste, environ cinq mille euros, est resté là où il était, toujours disponible. Sur une année, la différence de taux représente pour elle une centaine d'euros d'intérêts en plus, selon le calcul fait par Inès. Ce n'est pas une fortune, reconnaît-elle, mais c'est l'équivalent d'un beau plein de courses.

Ce qui l'a le plus frappée, c'est le temps perdu. Deux années pendant lesquelles elle aurait pu toucher davantage, simplement en posant une question. Elle sait maintenant que l'éligibilité se vérifie régulièrement, et qu'elle devra rester sous le plafond pour garder son livret. Je trouve ça bête, mais c'est comme ça, il faut aller le chercher soi-même, dit-elle en haussant les épaules. Depuis, elle a raconté l'histoire à la chorale, et Gérard n'est pas le seul à avoir pris des notes.

Josiane, de son côté, a ressorti son propre avis d'impôt, et son voisin, retraité de la SNCF, a promis de vérifier le sien. Monique a même dressé une petite liste qu'elle garde sur son frigo, sous un aimant en forme de tomate. Elle n'a pas l'impression d'avoir fait un coup financier, plutôt d'avoir remis de l'ordre dans ses affaires. Le livret A est toujours là, fidèle, pour les imprévus. Mais elle regarde désormais le chiffre en haut de son avis d'impôt chaque année, dès qu'il arrive.

« J'ai passé ma vie à vérifier les comptes des autres, et je n'ai pas vu ça pour moi. »

• Retrouver son dernier avis d'impôt et repérer le revenu fiscal de référence, en haut de la première page.
• Comparer ce chiffre au plafond du LEP de l'année, qui dépend du nombre de parts du foyer.
• Refaire la vérification l'année qui suit le départ à la retraite, quand les revenus baissent.
• Demander à sa banque l'ouverture d'un LEP, plafonné à dix mille euros de dépôts.
• Garder le livret A pour le surplus et les imprévus, les deux livrets peuvent coexister.