Elle consulte son Livret A un dimanche soir dans sa cuisine : le solde dépasse 23 000 euros alors qu’elle n’y verse plus rien

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Le radiateur de la cuisine cliquetait, comme chaque soir vers vingt et une heures, quand Monique ouvrit l'application de sa banque sur sa tablette. Une tasse de verveine refroidissait à côté de ses lunettes. Elle faisait défiler ses comptes du bout de l'index, distraite, puis son doigt s'arrêta net. Sur la ligne du Livret A, le chiffre affichait 23 184 euros.

Une retraitée de Limoges qui tient ses comptes au centime près

Monique a 67 ans et elle a passé trente-huit ans comme secrétaire dans un cabinet de géomètres, près de la gare de Limoges. Elle vit seule depuis la mort de Gérard, dans une petite maison avec un jardin où poussent des tomates trop nombreuses chaque été. Elle conduit encore une Clio grise qu'elle lave le premier samedi du mois. Ses habitudes sont réglées comme une horloge, et ses comptes aussi, notés dans un carnet à spirale rangé dans le buffet du salon.

Son Livret A, elle l'a ouvert à la naissance de sa fille, il y a plus de quarante ans, à la même agence du centre-ville. Pendant longtemps, elle y a déposé un peu d'argent chaque mois, parfois cinquante euros, parfois deux cents quand une prime tombait. C'était son matelas, son argent de côté pour les coups durs. Elle n'y touchait presque jamais, sauf une fois pour changer la chaudière, et une autre pour aider sa fille à déménager.

Le dimanche soir, c'est devenu un petit rituel depuis qu'elle a appris à se servir de la tablette offerte par son petit-fils. Elle vérifie que la pension est bien arrivée, que les prélèvements de l'électricité sont passés, que rien d'étrange n'est apparu. Elle n'aime pas les surprises, surtout pas celles qui viennent de la banque. Pour elle, un compte bien tenu, c'est un compte où chaque chiffre a une explication simple, qu'elle peut retrouver dans son carnet.

Le jour où elle a cessé de remplir son livret

Il y a six ans, Monique a reçu un courrier de son agence qui l'informait que son Livret A atteignait son plafond. À l'époque, le montant maximum autorisé pour les versements était de 22 950 euros, et il l'est toujours. Elle avait appelé l'agence, un peu inquiète, et un jeune conseiller lui avait expliqué qu'elle ne pourrait plus rien ajouter. Elle avait donc arrêté le virement automatique, sagement, sans poser davantage de questions sur la suite.

Elle avait trouvé cela logique, presque rassurant. Un plafond, c'est une limite, et Monique respecte les limites. Elle avait ouvert un Livret d'épargne populaire à côté, sur les conseils du même conseiller, et s'était mise à y verser ses petites économies. Le Livret A, lui, était devenu une sorte de coffre fermé à clé. Elle le regardait de loin, satisfaite, comme on regarde une armoire pleine de linge bien plié qu'on n'a plus besoin d'ouvrir.

Dans son esprit, la chose était entendue : le livret était plein, il resterait à ce montant, et voilà tout. Elle n'avait jamais vraiment pensé aux intérêts, ou alors de façon vague. Soyons honnêtes, la plupart d'entre nous ne lisent pas les petites lignes des relevés annuels. Pour Monique, l'argent qui dort ne bouge pas. C'était une idée simple, héritée de sa mère, qui gardait ses billets dans une boîte en fer derrière les pots de confiture.

« J'ai remis mes lunettes trois fois, je me suis dit que l'écran se trompait, que ce n'était pas possible. »

Un chiffre qui ne correspond plus à rien dans son carnet

Ce dimanche-là, le chiffre de 23 184 euros ne collait avec rien de ce qu'elle avait noté. Elle sortit le carnet à spirale, tourna les pages jusqu'à l'année où elle avait arrêté les versements. Le dernier montant écrit à la main était proche de 22 950 euros. Alors d'où venaient ces deux cents euros de plus, et surtout comment le solde pouvait-il dépasser une limite que la banque elle-même lui avait imposée par courrier ?

Sa première réaction fut de se dire qu'elle avait mal lu. Elle remit ses lunettes, zooma sur l'écran, ferma l'application et la rouvrit. Le chiffre était toujours là, têtu. Elle pensa ensuite à une erreur informatique, de celles dont on parle parfois aux informations. Ça va se corriger tout seul, se dit-elle à voix haute dans la cuisine vide, avant d'éteindre la tablette et d'aller se coucher, sans vraiment parvenir à chasser l'idée de sa tête.

Mais le lendemain, puis la semaine suivante, le montant n'avait pas bougé à la baisse. Il avait même légèrement augmenté depuis le début de l'année, de quelques euros seulement. Monique commença à imaginer des scénarios. Peut-être qu'un virement avait été fait par erreur sur son livret. Peut-être que quelqu'un utilisait ses coordonnées. Ou peut-être, pire encore, qu'elle avait elle-même enfreint une règle sans le savoir, et que la banque allait lui demander des comptes.

Trois semaines à redouter une lettre de la banque

La peur qui s'installa n'était pas celle de perdre de l'argent, mais celle d'être en faute. Monique avait lu quelque part que les dépassements de plafond pouvaient poser problème, sans savoir exactement lequel. Elle imaginait un courrier recommandé, une pénalité, peut-être une convocation à l'agence. Chaque matin, elle ouvrait sa boîte aux lettres avec une appréhension nouvelle. On connaît tous ça, cette petite boule au ventre devant une enveloppe à en-tête d'une banque ou des impôts.

Elle en parla d'abord à sa voisine, Josiane, une ancienne institutrice qui avait réponse à presque tout. Josiane fronça les sourcils et lui conseilla de retirer immédiatement l'excédent pour revenir sous la barre. Moi, à ta place, je ne laisserais pas traîner ça, ils sont capables de te fermer le livret, lui dit-elle en lui servant un café. Monique rentra chez elle encore plus troublée, partagée entre l'envie d'agir vite et la crainte de commettre une nouvelle erreur.

Elle appela ensuite son fils Thierry, qui travaille dans la logistique à Bordeaux. Il lui répondit, pressé, qu'il ne connaissait pas grand-chose à l'épargne réglementée et qu'elle devrait demander directement à la banque. Elle essaya le numéro de l'agence deux fois, tomba sur un serveur vocal, raccrocha avant la fin du menu. Elle laissa passer quelques jours encore. Ce n'est qu'au bout de trois semaines qu'elle se décida à prendre rendez-vous, un mardi matin, à dix heures.

« Moi, je croyais qu'un plafond, c'était un plafond, que l'argent restait bloqué au même chiffre pour toujours. »

Ce que la conseillère lui a montré sur l'écran

La conseillère s'appelait Nadia, une femme d'une quarantaine d'années aux gestes calmes, qui tourna l'écran de son ordinateur vers Monique. Elle lui montra l'historique du livret, ligne par ligne. Aucun versement depuis six ans, aucun virement suspect, aucune anomalie. Seulement, chaque fin d'année, une ligne intitulée intérêts, de quelques dizaines d'euros à chaque fois. Voilà d'où vient la différence, madame, ce sont vos intérêts qui s'ajoutent au capital, expliqua-t-elle simplement, sans aucune trace d'inquiétude.

Nadia lui expliqua alors ce que Monique n'avait jamais compris. Le plafond de 22 950 euros ne concerne que les sommes que l'on dépose soi-même sur le livret. Les intérêts, eux, sont versés par la banque chaque année et viennent grossir le capital. Ils peuvent faire passer le solde au-dessus du plafond, et c'est parfaitement légal. Personne ne vous reprochera rien, ajouta la conseillère, vous n'avez rien fait de travers, c'est même le fonctionnement prévu par les règles.

Mieux encore, ces intérêts continuent eux-mêmes à rapporter, puisqu'ils font désormais partie du capital rémunéré. Le livret grossit donc tout seul, doucement, année après année. La seule chose que Monique ne peut plus faire, c'est y verser de l'argent, tant que le solde reste au-dessus du plafond des versements. Si elle retire une somme, elle pourra en reverser ensuite, mais uniquement dans la limite de ce que la règle autorise. Monique ressortit de l'agence avec un soulagement presque physique.

Ce que Monique regarde désormais dans son carnet

En rentrant, Monique a ajouté une colonne dans son carnet à spirale, intitulée intérêts. Elle y a recopié les montants de chaque année, retrouvés sur les relevés qu'elle gardait dans une boîte à chaussures. Tout s'expliquait, centime par centime. Elle a aussi raconté l'histoire à Josiane, qui a reconnu, un peu gênée, qu'elle avait failli vider une partie de son propre livret pour la même raison. Elles en ont ri ensemble, autour d'un café, en se promettant de demander avant de paniquer.

Ce que cette histoire a coûté à Monique, finalement, c'est surtout trois semaines de sommeil agité. Si elle avait suivi le conseil de sa voisine et retiré l'excédent, elle aurait simplement sorti de l'argent qui rapportait, sans aucun bénéfice. Elle l'aurait sans doute laissé dormir sur son compte courant, où il ne lui aurait rien rapporté du tout. Le vrai risque, dans son cas, n'était pas la banque, mais la peur de mal faire et la tentation d'agir trop vite.

Aujourd'hui, elle regarde son Livret A avec un autre œil, presque amusé. Elle sait qu'il continuera à grimper un peu chaque année sans qu'elle lève le petit doigt. Son épargne nouvelle va sur son autre livret, et elle a noté, en haut de la première page du carnet, quelques règles simples pour ne plus se faire peur. Elle les a même recopiées pour sa fille et pour Josiane, sur une feuille pliée en quatre, glissée sous un aimant de frigo.

« Pendant trois semaines, j'ouvrais la boîte aux lettres en ayant peur d'une lettre recommandée de la banque. »

• Le plafond de 22 950 euros du Livret A s'applique uniquement aux sommes que vous versez vous-même.
• Les intérêts versés chaque année peuvent faire dépasser ce montant, en toute légalité.
• Les intérêts ajoutés au capital produisent à leur tour des intérêts les années suivantes.
• Au-dessus du plafond, vous ne pouvez plus rien déposer, mais vous pouvez toujours retirer.
• Avant de retirer un prétendu excédent, vérifiez l'historique des lignes intitulées intérêts.
• En cas de doute, demandez un rendez-vous à votre conseiller plutôt que d'agir dans l'urgence.