Elle range les papiers de sa mère dans une boîte à chaussures : sa banque lui écrit qu’un livret ouvert il y a vingt ans doit fermer

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Le carton sentait le papier humide et la naphtaline, posé sur la table de la cuisine à côté d'un bol de café refroidi. Il était dix heures, un dimanche de février, et la pluie tapotait contre la fenêtre. Martine soulevait les enveloppes une à une, les relevés jaunis glissant entre ses doigts. Puis elle s'arrêta sur un petit carnet bleu.

Un dimanche de rangement dans une maison de Charente

Martine a cinquante-huit ans et travaille comme aide-soignante dans une maison de retraite près d'Angoulême. Elle vit seule depuis le départ de ses deux fils, dans une maison en pierre achetée avec son ancien mari. Le dimanche, elle s'accorde du temps pour les tâches qu'elle repousse toute la semaine. Ce matin-là, elle avait décidé de vider le placard de l'entrée, où s'entassaient trente ans de papiers administratifs. Elle voulait faire de la place pour les cartons de sa mère, morte à l'automne précédent.

Les papiers, chez Martine, ont toujours été une affaire de confiance plutôt que de méthode. Elle garde tout, ne classe presque rien, et se dit que les banques savent bien mieux qu'elle ce qu'elles font. Son compte courant est à la même agence depuis ses vingt-cinq ans, avec un conseiller qu'elle tutoie presque. Son Livret A y est aussi, alimenté chaque mois par un petit virement automatique de cinquante euros. Elle ne le regarde jamais, sinon une fois par an, quand arrive le relevé des intérêts en janvier.

Le carton sorti du placard contenait des choses oubliées depuis longtemps. Il y avait des bulletins scolaires de ses fils, des garanties d'électroménager disparu, des avis d'imposition des années quatre-vingt-dix. Martine triait en trois piles, garder, jeter, demander à quelqu'un. Elle écoutait la radio d'une oreille distraite, une émission sur le jardinage qu'elle aimait bien. C'est en ouvrant une pochette plastique fermée par un élastique sec qu'elle tomba sur le carnet bleu, frappé du logo d'une autre banque. Son nom était écrit à la main, d'une écriture qu'elle reconnut immédiatement.

Le livret ouvert pour une bonne raison, en 2004

L'écriture était celle de sa mère, Jeanne, ancienne institutrice qui aimait que les choses soient faites proprement. Martine se souvint alors de l'histoire, par morceaux, comme on retrouve un rêve au réveil. En 2004, au moment de son divorce, sa mère avait insisté pour lui ouvrir un livret dans sa propre banque. L'idée était simple et pleine de tendresse : mettre de côté un peu d'argent que l'ex-mari ne pourrait jamais toucher. Jeanne avait versé mille euros, puis de petites sommes à chaque anniversaire.

À l'époque, Martine avait signé les documents sans vraiment les lire, assise dans le bureau d'une conseillère pressée. Elle était épuisée, entre les avocats, le déménagement et les enfants encore au collège. Elle se rappelait vaguement une question sur d'autres livrets, à laquelle sa mère avait répondu à sa place. Personne n'avait insisté, le rendez-vous avait duré un quart d'heure, et le carnet était reparti dans le sac de Jeanne. Martine n'y avait plus jamais pensé, persuadée que c'était un compte épargne quelconque.

Avec le recul, la décision paraissait parfaitement raisonnable, et même généreuse. Une mère protégeait sa fille dans un moment difficile, avec les moyens qu'elle connaissait. Soyons honnêtes, beaucoup de familles ont fait exactement la même chose, sans imaginer que le nom du produit comptait. Pour Jeanne, un Livret A était simplement le placement sûr par excellence, celui de son enfance. Elle ne s'était pas demandé si sa fille en possédait déjà un ailleurs. Martine, ce dimanche, feuilletait le carnet en souriant, émue de retrouver cette attention silencieuse.

« Je me suis dit que si c'était interdit, une banque ne l'aurait jamais ouvert pour moi. »

Une ligne sur le carnet qui ne colle pas

Le sourire de Martine se figea légèrement en lisant la première page du carnet. En haut, en lettres imprimées, il était écrit Livret A, suivi d'un numéro de compte. Elle resta un moment immobile, la tasse de café froide à la main, sans trop savoir pourquoi cela la dérangeait. Elle avait déjà un Livret A, elle en était certaine, celui où partaient ses cinquante euros chaque mois. Elle se dit d'abord qu'il s'agissait d'une vieille appellation, peut-être un livret transformé depuis.

Elle reposa le carnet sur la pile à demander à quelqu'un, et continua son tri. Mais l'idée revenait, comme un caillou dans une chaussure. Le soir, elle en parla au téléphone avec Sophie, sa voisine, qui travaille dans une mutuelle. Sophie ne savait pas trop, mais elle avait entendu dire qu'on ne pouvait pas cumuler deux livrets de ce type. Martine haussa les épaules. Je me suis dit que si c'était interdit, une banque ne l'aurait jamais ouvert, raconte-t-elle aujourd'hui.

Les jours suivants, elle oublia presque l'affaire, prise par ses gardes de nuit à la maison de retraite. Le carnet resta sur le buffet, sous une pile de catalogues. On connaît tous ça, ces questions qu'on remet à plus tard parce qu'elles ne font pas mal tout de suite. Il fallut une deuxième trouvaille pour la faire réagir. En vidant enfin les cartons de sa mère, elle trouva un relevé récent de ce livret, avec un solde de près de six mille euros. L'argent avait grossi tranquillement pendant vingt ans.

Les coups de téléphone qui ne mènent nulle part

Six mille euros, ce n'était pas rien pour Martine, qui gagne un peu plus de mille huit cents euros par mois. Elle appela d'abord son agence habituelle, un mardi entre deux services. Son conseiller, Julien, l'écouta poliment mais renvoya la question vers l'autre établissement. Selon lui, il ne pouvait rien vérifier sur un compte qui n'était pas chez eux. Il lui conseilla seulement de ne surtout pas faire de nouveau versement en attendant. Martine raccrocha plus inquiète qu'avant, avec l'impression d'avoir posé une question gênante.

Elle chercha ensuite le numéro de la seconde banque, dont l'agence d'origine avait fermé depuis longtemps. Elle tomba sur une plateforme téléphonique, avec une musique d'attente qui tournait en boucle. Après vingt minutes, une voix lui demanda son numéro client, qu'elle n'avait pas. Il fallut envoyer une copie de pièce d'identité, l'acte de décès de sa mère, et le relevé retrouvé. On lui promit une réponse sous dix jours ouvrés. Martine nota tout sur un post-it collé au frigo.

Pendant l'attente, elle passa des soirées sur son ordinateur, à lire des forums où chacun avait son avis. Certains affirmaient que rien ne se passait jamais, d'autres racontaient des histoires de redressement. Elle ne savait plus quoi croire, et dormait mal entre deux nuits de travail. Je me voyais déjà devoir rembourser des sommes que je n'avais pas, dit-elle en se frottant les mains. Elle n'en parla pas à ses fils, par une sorte de honte qu'elle avait du mal à expliquer. Le courrier arriva un jeudi matin.

« Je me voyais déjà devoir rembourser des sommes que je n'avais pas, j'en dormais plus. »

La lettre qui explique le doublon et les intérêts

L'enveloppe portait le logo de la seconde banque, et Martine l'ouvrit debout dans l'entrée, encore en manteau. Le courrier était bref et assez sec. Il indiquait qu'une vérification avait révélé l'existence d'un autre Livret A à son nom, ouvert antérieurement. La règle était rappelée en une phrase : une personne ne peut détenir qu'un seul Livret A, toutes banques confondues. Le livret ouvert en 2004 était donc irrégulier depuis le premier jour, et la banque lui demandait de le clôturer rapidement.

Martine apprit ensuite, en rappelant la banque, comment la chose avait été repérée. Les établissements déclarent les livrets ouverts à l'administration fiscale, dans un grand fichier des comptes bancaires. Ce fichier permet de voir qu'une même personne possède deux livrets du même type. Depuis plusieurs années, les banques doivent interroger l'administration avant toute ouverture, ce qui n'existait pas encore vraiment en 2004. Le doublon avait dormi longtemps, jusqu'à ce que le changement d'adresse et la succession réveillent le dossier.

Le plus dur était la ligne suivante, que Martine relut trois fois. En cas de détention irrégulière, les intérêts du second livret pouvaient être perdus, et une amende était prévue par les textes. La conseillère au téléphone lui expliqua que, dans son cas à elle, la banque reprendrait sans doute une partie des intérêts. Pour la sanction, elle ne pouvait rien promettre, cela dépendrait de l'administration. Ce n'était donc ni une arnaque ni une erreur de guichet, mais une règle ancienne et précise. Ma mère voulait me protéger, et elle m'a mise en faute, murmure Martine.

Ce que Martine a perdu et ce qu'elle vérifie désormais

Au final, le second livret a été clôturé en mars, et le capital transféré sur son compte courant. Martine a récupéré ses six mille euros, sans les intérêts des dernières années, repris par la banque. Elle estime la perte à quelques centaines d'euros, sans compter l'angoisse des semaines d'attente. Elle n'a pas reçu d'amende, du moins pour l'instant, et garde tous les courriers dans une chemise rouge. Elle a placé l'argent sur son unique Livret A, dans la limite du plafond autorisé.

Ce qui la frappe le plus, c'est la facilité avec laquelle l'erreur s'est installée. Personne n'a menti, personne n'a voulu tricher, et pourtant la situation était irrégulière pendant vingt ans. Elle pense à toutes ces familles où un grand-parent ouvre un livret pour un enfant, sans vérifier. Elle en a parlé à Sophie, qui a découvert que sa fille avait elle aussi deux livrets, un ouvert par son parrain. Sophie a fait les démarches dans la semaine, avant que la banque ne la contacte.

Le carnet bleu est resté sur le buffet, vide désormais, comme un souvenir de Jeanne. Martine dit qu'elle ne lui en veut pas, au contraire, et qu'elle a gardé l'argent intact pour ses petits-enfants. Elle a simplement changé une habitude : chaque document bancaire est maintenant lu en entier avant d'être rangé. Je regarde enfin ce que je signe, à cinquante-huit ans, c'est un peu tard mais c'est fait, sourit-elle. Pour ceux qui rangent leurs papiers, quelques vérifications simples peuvent éviter la même mauvaise surprise.

« Ma mère voulait me protéger, et sans le savoir elle m'a mise en faute pendant vingt ans. »

• Rassembler tous ses carnets et relevés d'épargne, y compris ceux ouverts par un parent ou un parrain.
• Vérifier l'intitulé exact de chaque livret : un seul Livret A est autorisé par personne.
• En cas de doublon, contacter la banque la plus récente pour demander la clôture du livret irrégulier.
• Ne plus faire aucun versement sur le livret en double en attendant la régularisation.
• Conserver tous les courriers échangés avec les banques dans un dossier unique.
• Avant d'ouvrir un livret pour un proche, lui demander s'il en possède déjà un ailleurs.