Elle découvre une auréole brune au plafond de son salon lillois : c’est son propre assureur qui doit payer, pas celui du voisin du dessus

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Il était un peu plus de sept heures, un mardi de novembre, et la pluie battait les vitres de l'appartement. Nadia posait sa tasse sur la table basse quand une goutte est tombée juste à côté, avec un petit bruit sec. Elle a levé les yeux. Au-dessus du canapé, une auréole brunâtre dessinait au plafond une carte de pays inconnu.

Un deuxième étage à Wazemmes, quinze ans sans histoire

Nadia a 47 ans et travaille comme infirmière de nuit au centre hospitalier de Lille. Elle loue depuis quinze ans un trois-pièces au deuxième étage d'un immeuble en briques rouges, à deux rues du marché de Wazemmes. Le parquet grince près de la fenêtre, le radiateur du salon cogne en hiver, mais elle connaît chaque bruit de la maison. Le dimanche, elle achète ses légumes sur la place, remonte ses sacs à pied et passe l'après-midi sur ce canapé vert qu'elle a mis trois ans à payer.

Au-dessus vit Gérard, 74 ans, ancien cheminot, veuf depuis peu, qui descend parfois lui apporter une part de tarte au sucre. Ils échangent des nouvelles sur le palier, se gardent les colis, se prêtent un tournevis ou une rallonge. Dans l'immeuble, tout le monde se connaît un peu, et personne n'a jamais eu besoin de sortir un papier officiel pour régler quoi que ce soit. Soyons honnêtes, c'est le genre d'endroit où l'on se dit que les problèmes, on les règle entre voisins, autour d'un café.

Nadia avait bien une assurance habitation, souscrite à son arrivée, comme l'exige son bail. Elle la payait chaque mois par prélèvement, sans jamais y penser, comme on paie une taxe dont on ne voit pas l'usage. Elle n'avait jamais déclaré le moindre sinistre en quinze ans, pas même un carreau cassé. Le contrat dormait dans une pochette bleue, au fond d'un tiroir de la commode, entre les fiches de paie et le carnet de santé du chat. Elle aurait été incapable de dire ce qu'il couvrait exactement.

Elle décide de laisser le voisin s'occuper de tout

Ce matin-là, après la goutte, Nadia est montée frapper chez Gérard en chaussons. Il a ouvert en robe de chambre, inquiet, et l'a suivie jusque dans son salon pour regarder la tache. Il a reconnu tout de suite qu'il avait remarqué un peu d'humidité sous son évier de cuisine depuis quelques jours. Il pensait que ce n'était rien, une condensation, peut-être une éponge mal essorée. Devant le plafond auréolé, il s'est excusé plusieurs fois, les mains dans les poches, gêné comme un enfant pris en faute.

Ne vous inquiétez pas, c'est chez moi que ça fuit, c'est mon assurance qui va payer, je m'en occupe, a-t-il dit en remontant l'escalier. Nadia l'a cru sans hésiter, et la logique semblait imparable. La fuite venait de chez lui, le tuyau lui appartenait, la responsabilité était donc la sienne. Elle n'avait aucune envie de se lancer dans des démarches après une nuit de garde. Elle a pris trois photos avec son téléphone, par réflexe, puis elle est allée se coucher, rassurée par la bonne volonté de son voisin.

Gérard a appelé un plombier du quartier le jour même. Le joint du siphon était fendu, la réparation a pris vingt minutes et coûté quatre-vingts euros. Le soir, il a glissé un mot sous la porte de Nadia : le problème était réglé, il avait prévenu son assureur, il fallait juste attendre. Elle a collé le papier sur le frigo avec un aimant en forme de beffroi. Dans sa tête, l'affaire était close. Il ne restait qu'à patienter et à repeindre, un jour, quand quelqu'un aurait envoyé un chèque.

« Ne vous inquiétez pas, c'est chez moi que ça fuit, c'est mon assurance qui va payer, je m'en occupe. »

La tache sèche, mais l'odeur et les dossiers ne bougent pas

Une semaine plus tard, l'auréole avait cessé de grandir, mais elle restait bien visible, cerclée d'un liseré jaune. Une odeur de cave flottait dans le salon dès que le chauffage tournait. En passant l'aspirateur, Nadia a remarqué que la peinture du mur gloquait légèrement près de l'angle, comme une bulle sous un film plastique. Sous la fenêtre, deux lames de parquet commençaient à se soulever. Elle a mis ça sur le compte de l'automne humide. On connaît tous ça, ces petites choses qu'on voit sans vraiment les regarder.

Elle a croisé Gérard dans l'escalier et lui a demandé des nouvelles. Il a eu l'air embarrassé. Son assureur lui avait répondu au téléphone quelque chose qu'il n'avait pas bien compris, une histoire de convention et de gestionnaire. On lui avait dit que ce n'était pas à lui de gérer les dégâts chez elle. Il pensait qu'il y avait une erreur, qu'on l'avait mal orienté. Il a promis de rappeler, a noté un numéro de dossier sur un ticket de caisse, puis a refermé sa porte avec un soupir.

Nadia n'a pas insisté. Elle se disait que l'assurance d'un retraité de soixante-quatorze ans finirait bien par bouger, qu'il suffisait de laisser le temps faire. Pourtant, ce mot de convention lui trottait dans la tête pendant ses gardes. Entre deux perfusions, elle s'est demandé si elle avait signé quelque chose sans le savoir. Elle n'a rien cherché, faute d'énergie. Elle a juste posé un seau sous la tache, au cas où, et déplacé le canapé d'un mètre vers la fenêtre, là où le parquet bombait.

Trois semaines d'appels qui tournent en rond

Au bout de trois semaines, rien n'était arrivé, ni courrier, ni expert, ni chèque. Nadia a appelé elle-même l'assureur de Gérard, en se présentant comme la voisine victime. Après vingt minutes d'attente sur une musique de piano, une conseillère lui a expliqué poliment qu'elle n'était pas leur cliente et qu'ils ne pouvaient pas ouvrir de dossier à son nom. Elle devait s'adresser à sa propre compagnie. Nadia a raccroché, persuadée qu'on se renvoyait la balle pour ne pas payer.

Je trouvais ça fou, c'est lui qui a la fuite et c'est moi qui dois tout faire, a-t-elle raconté le soir à sa sœur au téléphone. Sa sœur, qui habite Roubaix, lui a conseillé d'envoyer une lettre recommandée à Gérard pour se protéger. Nadia a refusé, elle ne voulait pas abîmer vingt ans de bon voisinage pour une tache de plafond. Elle a préféré attendre encore un peu, puis a fini par ressortir la pochette bleue du tiroir, un dimanche après-midi, avec une tasse de thé.

Le contrat faisait trente-deux pages. Elle a cherché les mots dégât des eaux et a trouvé un délai : cinq jours ouvrés pour déclarer un sinistre à partir du moment où on en a connaissance. Elle a compté sur ses doigts et senti son estomac se serrer. Cela faisait presque un mois. Le lundi matin, avant même de se coucher après sa garde, elle a appelé son agence, place de la République, persuadée qu'on allait lui reprocher son retard et refuser purement et simplement de l'indemniser.

« Je trouvais ça fou, c'est lui qui a la fuite et c'est moi qui dois tout faire. »

Au guichet, une convention dont elle n'avait jamais entendu parler

C'est Sylvie, conseillère depuis vingt ans dans l'agence, qui l'a reçue. Elle a écouté toute l'histoire sans l'interrompre, a regardé les photos du plafond, puis a souri. Elle lui a expliqué que depuis juin 2018, les assureurs appliquent entre eux une convention appelée IRSI, pour indemnisation et recours des sinistres immeuble. Le principe est simple, et il surprend presque tout le monde. Quand un dégât des eaux touche un logement, c'est l'assureur de l'occupant de ce logement qui gère le dossier, pas celui du responsable.

Ce n'est pas votre voisin qui paie votre plafond, c'est nous, et c'est nous qui récupérerons auprès de son assureur si besoin, a résumé Sylvie. Elle a précisé que ce fonctionnement vaut pour les dommages jusqu'à 5 000 euros hors taxes par local sinistré. En dessous de 1 600 euros hors taxes, son assureur indemnise sans même se retourner contre celui du voisin. Entre les deux, un recours reste possible entre compagnies, mais cela ne regarde plus Nadia. Pour elle, l'interlocuteur unique, c'est sa propre assurance.

Quant au retard, Sylvie l'a rassurée à sa façon : le dossier restait recevable dans son cas, parce que la cause était identifiée, réparée, et que les photos étaient datées. Elle a tout de même insisté sur un point. Plus on attend, plus les dégâts s'aggravent, et plus il devient difficile de prouver ce qui vient de la fuite. Nadia a pensé au parquet qui se soulevait et à l'odeur de cave. Elle a compris que ses trois semaines de patience polie lui avaient peut-être coûté deux lames de chêne.

Un devis, un constat signé et ce qu'il faut vérifier chez soi

Un expert est passé dix jours plus tard. Il a mesuré l'humidité du mur, photographié le parquet et le plafond, posé des questions sur l'âge des peintures. Nadia et Gérard ont rempli ensemble, sur la table de la cuisine, un constat amiable de dégât des eaux, chacun signant de sa main. Le devis du peintre et du parqueteur s'élevait à 2 340 euros hors taxes. Son assureur a validé l'indemnisation en un mois, déduction faite de la franchise de 150 euros prévue dans son contrat à elle.

Gérard, lui, n'a eu à payer que son plombier. Il est redescendu avec une tarte au sucre le jour où les peintres sont partis. Je croyais bien faire en disant que je payais tout, en fait je vous ai fait perdre un mois, a-t-il soupiré sur le palier. Nadia a ri, puis lui a montré le plafond redevenu blanc. Depuis, elle garde dans son téléphone le numéro de son agence et une photo de la première page de son contrat, celle où figure son numéro de sociétaire.

Ce qu'elle retient tient en peu de choses. Le bon réflexe, c'est d'appeler sa propre assurance, même quand la fuite vient d'ailleurs, et de le faire dans les cinq jours ouvrés. Il faut photographier tout de suite, garder les factures et remplir le constat avec le voisin. Il faut aussi regarder les détails qui trahissent une fuite lente : une peinture qui cloque, un parquet qui gonfle, une odeur de moisi. Le dernier conseil est le plus simple : lire son contrat avant d'en avoir besoin.

« Ce n'est pas votre voisin qui paie votre plafond, c'est nous, et on se débrouillera avec son assureur. »

• Déclarer le dégât des eaux à son propre assureur dans les cinq jours ouvrés, même si la fuite vient du voisin.
• Photographier plafond, murs et sols dès l'apparition de la tache, en gardant les dates.
• Remplir et signer un constat amiable de dégât des eaux avec le voisin concerné.
• Retenir que l'assureur de l'occupant sinistré gère le dossier jusqu'à 5 000 euros HT, selon la convention IRSI.
• Surveiller les signes d'une fuite lente : peinture qui cloque, parquet qui gonfle, odeur de moisi.
• Conserver devis et factures de réparation pour l'expert et l'indemnisation.