Elle découvre une auréole brune au plafond de sa cuisine à Grenoble : c’est son propre assureur qui doit payer la fuite du voisin

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Un dimanche de novembre, vers sept heures, la bouilloire sifflait dans la cuisine de Claire, au troisième étage d'un immeuble du quartier de l'Île Verte, à Grenoble. Elle a levé les yeux en attendant l'eau chaude. Au-dessus de l'évier, une tache brune, grande comme une assiette, gonflait doucement la peinture. Une goutte est tombée sur le carrelage, puis une autre.

Un appartement tranquille au pied des montagnes, depuis douze ans

Claire a cinquante-quatre ans et enseigne le français dans un collège de la rive droite de l'Isère. Elle habite cet appartement depuis douze ans, un trois-pièces lumineux avec vue sur la Bastille et son téléphérique. Elle l'a acheté après son divorce, avec un prêt qu'elle finira de rembourser dans trois ans. Le matin, elle boit son thé debout près de la fenêtre, en regardant les bulles monter lentement vers le fort.

L'immeuble date des années soixante-dix, avec ses colonnes d'eau d'origine et un syndic qui répond rarement au téléphone. Les voisins se connaissent de vue, se saluent dans l'ascenseur et échangent parfois un colis. Au-dessus de chez Claire vit Thomas, trente-huit ans, informaticien, arrivé deux ans plus tôt avec sa compagne et leur petit garçon. Il est poli, discret, et il a refait sa salle de bains l'été dernier.

Claire n'a jamais eu de souci avec son logement, ni fuite, ni panne sérieuse, ni conflit. Son contrat d'assurance habitation, elle l'a signé en même temps que l'achat, puis elle l'a laissé vivre sa vie. Le prélèvement tombe chaque mois, quatorze euros et quelques centimes, sans qu'elle y pense. Soyons honnêtes, peu de gens relisent leurs conditions générales. Pour elle, l'assurance servait en cas d'incendie ou de cambriolage, pas pour les petites choses.

Elle choisit d'abord de régler l'affaire entre voisins

Ce dimanche-là, Claire a posé une bassine sous la goutte et elle est montée frapper chez Thomas. Il a ouvert en pyjama, encore mal réveillé, et il a tout de suite compris en voyant son visage. Ensemble, ils sont allés dans sa salle de bains neuve. Le joint autour du bac de douche semblait propre, rien ne coulait sur le sol. Thomas a promis de faire venir un plombier dans la semaine.

De retour chez elle, Claire s'est dit que l'histoire était simple et qu'elle concernait surtout le voisin. C'était son eau, sa douche, ses travaux, donc son problème et son assurance à lui. Elle ne voulait pas non plus envenimer les choses avec une famille qu'elle appréciait. Elle a photographié la tache, envoyé les images à Thomas, et attendu tranquillement que tout s'arrange de son côté.

Sa sœur Hélène, au téléphone le soir même, lui a donné raison sans hésiter. Elle lui a dit qu'elle n'allait quand même pas déclarer quelque chose qui n'était pas sa faute, au risque de voir sa cotisation grimper. Claire a trouvé l'argument raisonnable. Elle a même pensé que c'était une forme de délicatesse, laisser au voisin le temps de régler la fuite et de prévenir lui-même son assureur.

« Je me disais que c'était son eau, sa douche, donc son assurance, ça me paraissait logique, en fait. »

Le plombier passe, mais l'auréole continue de grandir

Le jeudi suivant, un plombier est venu chez Thomas et a refait le joint silicone autour de la douche. Il a aussi resserré un raccord sous le lavabo, par précaution, avant de repartir avec sa facture. Thomas a envoyé un message rassurant à Claire, avec un pouce levé. Pendant deux jours, la bassine est restée sèche, et Claire a cru que l'épisode était terminé.

Puis, le dimanche, une nouvelle goutte est tombée, plus lente mais régulière. La tache avait changé de forme, elle s'étirait maintenant vers le luminaire du plafond. La peinture se cloquait par endroits, et une odeur légère de plâtre humide flottait dans la cuisine. Claire a coupé le disjoncteur du plafonnier, inquiète à l'idée de mélanger eau et électricité, et elle a cuisiné à la lampe frontale.

Elle a remarqué un autre détail, qu'elle a d'abord mis de côté. Sur le mur, derrière le réfrigérateur, une fine ligne sombre descendait le long de l'angle. Elle a pensé à de la condensation, comme tous les hivers. Elle n'a rien dit à Thomas, pour ne pas paraître insistante. Et surtout, une semaine était déjà passée depuis la première goutte, sans aucun papier envoyé à personne.

Entre le syndic, le voisin et les assureurs, personne ne bouge

Thomas a fini par contacter son assureur, qui lui a demandé un constat amiable de dégât des eaux. Il est descendu un soir avec le formulaire, rempli à moitié, un peu gêné. Ils l'ont complété sur la table de la cuisine, sous la lumière de la hotte. Claire a signé sans bien comprendre à quoi servaient toutes ces cases. Elle pensait que le document partirait chez l'assureur de Thomas, point final.

Dix jours plus tard, rien. Claire a appelé le syndic, qui lui a répondu que la fuite venait peut-être d'une canalisation commune et qu'il fallait attendre. Thomas, de son côté, a reçu un courrier de son assureur qui lui expliquait poliment ne pas gérer les dommages chez la voisine. Claire ne comprenait plus rien. On connaît tous ça, ces dossiers qui se renvoient de bureau en bureau.

Un soir, épuisée, elle a raconté l'histoire à son collègue Rachid, en salle des profs. Il l'a regardée avec un sourire fatigué, comme quelqu'un qui avait déjà vécu la scène. Il lui a demandé si elle avait prévenu sa propre assurance. Elle a répondu que non, puisque ce n'était pas chez elle que l'eau fuyait. Il a secoué la tête et lui a conseillé d'appeler dès le lendemain matin.

« J'ai attendu un coup de fil qui ne pouvait pas venir, parce que c'était à moi d'appeler. »

Au téléphone, une conseillère lui parle d'une convention inconnue

Le lendemain, pendant la pause de midi, Claire a appelé le numéro inscrit sur sa carte d'assurée. Une conseillère a pris le temps de l'écouter jusqu'au bout. Puis elle lui a expliqué que les assureurs avaient signé entre eux un accord, appelé convention IRSI. Pour un dégât des eaux dont les dommages restent sous 1 600 euros hors taxes, c'est l'assureur de l'occupant du logement abîmé qui gère et indemnise.

Autrement dit, c'était à son assureur à elle de prendre le dossier, même si la fuite venait d'au-dessus. La conseillère a précisé que la responsabilité de Thomas n'était pas oubliée pour autant, mais qu'elle se réglait ensuite entre compagnies, sans que Claire ait à s'en charger. Claire est restée silencieuse un instant. Tout ce temps, elle avait attendu un appel qui ne pouvait pas venir de l'autre côté.

Restait le délai. La conseillère lui a rappelé que son contrat prévoyait une déclaration sous cinq jours ouvrés après la découverte du sinistre. Claire avait largement dépassé. Elle a raconté plus tard qu'elle avait senti ses joues chauffer. La conseillère a accepté d'ouvrir le dossier en notant les circonstances et le constat déjà signé, mais elle l'a prévenue que le retard pourrait être examiné de près.

Trois semaines plus tard, un expert, un chèque et une leçon

Un expert est passé un mardi matin, avec un humidimètre qu'il a promené sur le plafond et le mur. Il a confirmé que l'angle derrière le réfrigérateur était bien touché, et pas par de la condensation. Il a chiffré la réfection à un peu plus de neuf cents euros, peinture et plâtre compris. Comme c'était sous le seuil, l'assureur de Claire a gardé la main du début à la fin.

Le chèque est arrivé trois semaines plus tard, après la recherche de fuite réalisée chez Thomas, qui avait révélé un tuyau d'évacuation mal emboîté sous la douche. Le retard de déclaration n'a finalement pas été retenu contre elle, mais Claire sait qu'elle a eu de la chance. Elle a repeint la cuisine elle-même, en jaune pâle, un samedi de décembre, avec Thomas qui tenait l'escabeau.

Depuis, elle a rangé dans un tiroir de l'entrée un constat amiable vierge et une copie de son contrat. Elle en parle volontiers aux nouveaux arrivants de l'immeuble, quand ils se croisent devant les boîtes aux lettres. Pour elle, le plus déroutant n'a pas été la fuite, mais le réflexe qu'elle n'avait pas. Elle regarde encore le plafond chaque matin, avec son thé, sans vraiment pouvoir s'en empêcher.

« Quand la conseillère m'a parlé des cinq jours ouvrés, j'ai senti mes joues chauffer au téléphone. »

• Prévenez votre propre assureur dès la découverte d'une tache, même si la fuite vient d'ailleurs.
• Respectez le délai de cinq jours ouvrés prévu par la plupart des contrats pour déclarer.
• Remplissez un constat amiable de dégât des eaux avec le voisin concerné, et gardez-en une copie.
• Photographiez les dégâts datés, plafond, murs et sols, avant tout nettoyage ou réparation.
• Coupez l'électricité des points lumineux touchés par l'eau en attendant l'expert.
• Rangez un constat vierge et votre contrat d'assurance dans un endroit facile d'accès.