Ils louent leur camping-car à un couple de Belges pour trois semaines : au retour, une rayure de deux mètres et un assureur qui ne répond plus

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Le camping-car est revenu un dimanche soir, vers dix-neuf heures, dans un grincement de gravier devant le portail. Gilles a levé la main pour saluer, Martine a posé son torchon sur la rambarde. Le couple belge souriait, bronzé, les bras chargés de sacs. C'est en faisant le tour du véhicule, lampe de poche à la main, que Gilles s'est arrêté net.

Un camping-car blanc qui dormait onze mois sur douze dans l'allée

Gilles et Martine habitent une longère près de Saumur, avec un grand terrain où le camping-car occupe le fond de l'allée. Lui a 64 ans, ancien conducteur de travaux, elle en a 61 et termine sa carrière de secrétaire médicale. Ils ont acheté le véhicule il y a six ans, un profilé de sept mètres, d'occasion, payé un peu plus de quarante mille euros. Depuis, ils partent deux fois par an, en mai vers l'Espagne et en septembre vers les Alpes, toujours avec le même plaisir tranquille.

Le reste du temps, le camping-car attend sous sa bâche, entre le potager et la remise à bois. Gilles le démarre tous les quinze jours pour la batterie, vérifie les pneus, essuie les traces de sève qui tombent du tilleul. Martine, elle, entretient l'intérieur avec un soin presque maniaque, les coussins brossés, les placards rangés dans un ordre qu'elle seule comprend. Pour eux, ce véhicule n'est pas un simple moyen de transport, c'est une petite maison sur roues qui porte des souvenirs.

Leur assurance, ils l'ont prise chez l'assureur qui couvre déjà la maison et la voiture, par habitude et par confiance. Un contrat tous risques, avec une franchise raisonnable, qu'ils paient sans y penser chaque année en janvier. Ils n'ont jamais eu de sinistre, pas même un rétroviseur cassé. Martine aime répéter que la prudence, c'est d'abord de rouler doucement et de bien choisir ses aires. Jusqu'à l'été dernier, cette philosophie leur avait parfaitement réussi, sans la moindre mauvaise surprise sur la route.

L'idée de louer en août pour payer l'entretien

L'idée est venue d'un voisin, au printemps, autour d'un barbecue. Lui louait son fourgon aménagé pendant l'été et racontait que cela couvrait largement l'assurance, l'entretien et même le contrôle technique. Gilles a d'abord haussé les épaules, puis il a fait ses comptes le soir même. Entre les pneus à changer, la courroie de distribution et le cellule à vérifier, la facture de l'année approchait les trois mille euros. En août, de toute façon, ils restaient à la maison pour garder les petits-enfants.

Martine a hésité plus longtemps, parce que l'idée de voir des inconnus dormir dans ses draps la dérangeait un peu. Ils ont choisi une plateforme connue de location entre particuliers, avec des avis, une messagerie et un paiement sécurisé. Gilles a passé une soirée entière à rédiger l'annonce, photographier l'intérieur, lister les équipements. Il a fixé le prix à cent dix euros la nuit, un tarif dans la moyenne de la région. Les premières demandes sont arrivées en moins de quatre jours, ce qui les a surpris.

Ils ont retenu Pieter et Annelies, un couple de Gand d'une quarantaine d'années, avec de bons commentaires et des messages polis. Trois semaines en Bretagne, du 2 au 23 août, pour un peu plus de deux mille trois cents euros. Au moment de valider, la plateforme proposait une option d'assurance incluse, avec une franchise et des conditions détaillées. Gilles a cliqué un peu vite sur la formule la moins chère. Je me suis dit qu'on était déjà assurés tous risques, que ça faisait doublon, a-t-il expliqué plus tard.

« Je me suis dit qu'on était déjà assurés tous risques, que l'option de la plateforme faisait doublon. »

Un état des lieux fait à la hâte un matin de départ

Le matin du 2 août, il faisait déjà chaud à huit heures, et les Belges sont arrivés avec une heure d'avance. Leur voiture est restée garée dans la cour, Martine leur a offert un café sur la terrasse. Gilles a montré le fonctionnement du chauffage, de la pompe à eau, du marchepied électrique qui coince parfois. Tout le monde riait, les enfants des voisins regardaient la scène par-dessus la haie. Personne n'avait vraiment envie de transformer ce moment sympathique en inspection minutieuse de carrosserie.

L'état des lieux s'est donc résumé à une feuille remplie sur le capot, avec quelques cases cochées et deux signatures. Gilles a pris trois photos avec son téléphone, de face, de l'arrière et du côté passager, dans la lumière rasante du matin. Le côté conducteur, celui qui longe la haie de thuyas, n'a pas été photographié. Il n'y avait pas de place pour reculer, et puis il connaissait son camping-car par cœur. Sur le moment, ce détail lui a paru sans la moindre importance.

Il y a eu pourtant un petit signe, qu'il a balayé d'un revers de main. En relisant les conditions de son contrat d'assurance, la veille, il était tombé sur une ligne évoquant un usage personnel et privé. Il n'avait pas compris le sens exact, et il était tard. Soyons honnêtes, qui lit vraiment les conditions générales jusqu'au bout. Il s'est promis d'appeler son agence à la rentrée, histoire de vérifier, puis il a éteint la lampe et n'y a plus pensé du tout.

Deux mètres de rayure et des explications qui se contredisent

Le dimanche 23 août au soir, la lampe de poche de Gilles a éclairé une longue griffure sur le flanc gauche, du coffre extérieur jusqu'à la porte de la cellule. Deux mètres environ, profonde par endroits, avec le gel-coat entamé. Pieter s'est montré gêné, a parlé d'une branche sur un camping municipal près de Quimper. Annelies a ajouté que la rayure était peut-être déjà là au départ. Gilles a regardé la haie de thuyas, puis ses photos, et il a compris qu'il n'avait aucune preuve.

Le lendemain matin, il a appelé son agence, persuadé que le contrat tous risques réglerait l'affaire. La conseillère a posé des questions, puis le ton a changé quand il a mentionné la location. Elle a demandé qui conduisait, à quel titre, et s'il y avait eu un paiement. Elle a promis de transmettre le dossier au service sinistres. Trois jours plus tard, un courrier électronique très court annonçait un examen approfondi de la situation. Martine a relu le message quatre fois sans parvenir à savoir si c'était bon signe.

Pendant ce temps, Gilles a fait établir un devis chez un carrossier spécialisé dans les véhicules de loisirs, près d'Angers. Remplacement partiel du panneau, reprise de la peinture, immobilisation d'une semaine : un peu plus de quatre mille deux cents euros. Il a envoyé le devis à l'assureur, puis à la plateforme, en écrivant des messages de plus en plus longs. On a passé deux semaines à attendre des réponses qui ne venaient pas, raconte Martine. Le soir, ils en parlaient à table, sans plus savoir à qui s'adresser.

« On a passé deux semaines à attendre des réponses qui ne venaient pas, on ne savait plus à qui écrire. »

Le contrat ne couvrait pas ce que Gilles croyait

La réponse de l'assureur est arrivée début septembre, par lettre recommandée. Le contrat de Gilles et Martine, comme beaucoup de contrats camping-car classiques, est prévu pour un usage privé, par eux ou des proches qui conduisent à titre gratuit. La mise en location à des tiers contre rémunération change la nature du risque, expliquait le courrier. Dans leur cas, l'assureur indiquait que ce type d'usage n'était pas garanti, faute d'avenant spécifique souscrit avant le départ. Les dommages subis pendant ces trois semaines relevaient donc d'une autre assurance.

Cette autre assurance, c'était celle de la plateforme, que Gilles avait prise sans y prêter attention. Elle existait bien, et elle prenait le relais pendant la durée de la location. Mais elle avait ses propres règles, très différentes de celles de son assureur habituel. Une franchise de mille cinq cents euros dans la formule choisie, et surtout l'obligation de prouver l'état du véhicule au départ. Il fallait un état des lieux daté, complet, accompagné de photos de chaque face, signé par les deux parties.

Le gestionnaire de la plateforme, joint par téléphone, a été courtois mais clair. Sans photo du côté gauche au départ, il devenait difficile d'établir que la rayure datait de la location. Le dossier allait être étudié, avec les déclarations du couple belge, mais rien n'était garanti. J'ai cru pendant six ans que j'étais couvert pour tout, et en fait j'étais couvert pour moi, a résumé Gilles. Il a raccroché, posé le téléphone sur la table, et il est resté un long moment silencieux.

Ce que ce mois d'août leur a finalement coûté

L'affaire s'est réglée fin octobre, par un compromis. Pieter et Annelies, de bonne foi, ont fini par reconnaître la branche du camping de Quimper, par message, ce qui a débloqué le dossier. La plateforme a pris en charge la réparation, déduction faite de la franchise de mille cinq cents euros. Une partie a été retenue sur le dépôt de garantie des locataires, le reste est resté à la charge de Gilles et Martine. Sur les deux mille trois cents euros encaissés, il ne leur reste presque rien.

Ils ne regrettent pas tout, disent-ils, mais ils ont compris l'essentiel. Leur assureur leur a depuis proposé un avenant location, plus cher, avec ses propres franchises, qu'ils étudient encore. Martine a imprimé une fiche d'état des lieux détaillée, avec un schéma du véhicule et une case pour chaque face. Gilles, lui, a dégagé la haie de thuyas pour pouvoir faire le tour complet. La prochaine fois, je filme tout, même le toit, même les jantes, a-t-il promis à sa femme.

Pour les propriétaires qui envisagent de louer leur véhicule, l'histoire de Gilles et Martine rappelle quelques vérifications simples. On connaît tous ce réflexe de croire que le contrat tous risques protège de tout, alors qu'il dépend de l'usage déclaré. Avant de mettre un camping-car en location, il vaut mieux appeler son assureur, lire les conditions de la plateforme et comparer les franchises. Le camping-car a repris sa place au fond de l'allée, avec une portière neuve un peu plus brillante que le reste.

« J'ai cru pendant six ans que j'étais couvert pour tout, et en fait j'étais couvert pour moi. »

• Appeler son assureur avant toute location pour savoir si l'usage locatif est couvert.
• Demander un avenant location spécifique si l'on loue régulièrement en dehors d'une plateforme.
• Lire la franchise et les exclusions de l'assurance proposée par la plateforme avant de choisir la formule.
• Faire un état des lieux daté et signé, avec des photos de chaque face, du toit et des jantes.
• Refaire les mêmes photos au retour, au même endroit et sous la même lumière.
• Conserver les messages échangés avec les locataires, utiles en cas de désaccord sur un dommage.